Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu
Może się zdarzyć, że w ciągu naszego życia zgromadzimy środki, które pozwolą na szybszą spłatę posiadanych zobowiązań finansowych. Chęć wykonania takiego kroku nie powinna dziwić. Całkowite spłacenie posiadanego zadłużenia, to nie tylko ulga dla domowego budżetu, ale także większy spokój dla naszego umysłu. Po spłaceniu kredytu czy to hipotecznego, czy gotówkowego możemy zapomnieć o comiesięcznym płaceniu rat w ramach danego zobowiązania.
Zanim jednak uda się spłacić kredyt przed czasem, często rodzi się pytanie, jak do tego podejść, czy to możliwe i czy się opłaci. Na początek warto zajrzeć do umowy kredytowej, w której kredytodawca zawarł zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Ma to istotne znaczenie, gdyż niektóre banki pobierają za tę czynność dodatkową opłatę.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego - czy to się opłaca?
Po zapoznaniu się z zapisami umowy warto udać się do banku. Wcześniejszą spłatę kredytu powinniśmy skonsultować z jego pracownikiem. Powinien pomóc nam on w wyliczeniu, czy spłata kredytu na danym etapie jego trwania będzie opłacalna czy też nie. Być może bardziej opłacalna okaże się nadpłata niż spłata?
Jeśli bank doliczy prowizję za przedwczesną spłatę kredytu, wówczas nasze starania mogą nie przynieść oczekiwanych oszczędności. Z kolei może okazać się, że wcześniejsza nadpłata może obniżyć raty naszego kredytu bądź też skrócić okres jego kredytowania. Niższa rata to z kolei niższe odsetki. Najlepszym sposobem będzie omówienie każdego potencjalnego scenariusza z pracownikiem banku.
A co z odsetkami?
Każdy kredytobiorca powinien wiedzieć, iż posiada ustawowe prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Oznacza to, że każdy, kto wziął kredyt, może złożyć wniosek do banku z prośbą o umożliwienie dokonania tej czynności. Taki wniosek bank powinien rozpatrzyć w ciągu 7 dni roboczych od otrzymania.
Opłacalność wcześniejszej spłaty wynika także z wysokości prowizji. Zgodnie z prawem bank może ją nałożyć jedynie przez 3 lata od udzielenia kredytu. Ponadto prowizja może wynosić maksymalnie 3% dotychczas spłaconej kwoty. Nie może też przewyższać sumy odsetek naliczonych od przedterminowo spłaconej kwoty.
Jak przedstawia się kwestia odsetek? Spłacając kredyt przed czasem, możemy wygenerować kilku, jeśli nie kilkudziesięciotysięczne oszczędności. Dzieje się tak, ponieważ odsetki płacimy wyłącznie przez okres, w którym faktycznie mamy kredyt. Uwzględniając tę korzyść, warto spłacić kredyt możliwie najwcześniej. W praktyce wiele zależy jednak od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy oraz tego, kiedy wziął kredyt. Przed przelaniem na konto brakującej sumy do spłaty, warto udać się do banku po poradę.
Co jeszcze warto wiedzieć? Czy szybsze spłacenie kredytu może się nie opłacić?
Wprawdzie ustawa chroni kredytobiorców przed nadmiernymi kosztami wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, to należy pamiętać, że potencjalna rekompensata na rzecz banku może zmniejszyć opłacalność całego przedsięwzięcia. Dlatego przed zrobieniem tego ważnego kroku warto dokładnie przeczytać umowę i skonsultować swoje zamiary z bankiem.
Na wyższe rekompensaty mogą być narażeni ci klienci banków, którzy zaciągnęli kredyty przed lipcem 2017 roku. Ci z kolei, którzy otrzymali kredyty po tym okresie, są chronieni przepisami, o których mowa wyżej. W lepszej sytuacji wydają się być także osoby, które otrzymały kredyt z ratami malejącymi.
Pamiętajmy jednak, że warto spłacać swoje zobowiązania przed terminem. W przypadku tak znaczących pożyczek jak kredyty hipoteczne, należy poprzedzić ten krok analizą za i przeciw. Jeśli jednak z różnych przyczyn spłata przed czasem okaże się mało korzystna, dobrze rozważyć również nadpłatę kredytu. Mniejsze raty, to także ostatecznie obciążenie dla domowego budżetu.
