Nie tylko zdolność kredytowa
Zaciągnięcie kredytu to istotna decyzja, która zaważy na naszym budżecie domowym. Przed jej podjęciem zdecydowanie warto rozważyć wszystkie za i przeciw. Warto też przyjrzeć się swoim zwyczajom zakupowym, jak również przekonać się, czy rzeczywiście mamy kontrolę nad swoimi finansami.
Niezależnie od tego, jaki kredyt zamierzamy wziąć, powinniśmy dokładnie przeanalizować wszystkie warunki danego zobowiązania. Nawet jeśli posiadamy zdolność kredytową, powinniśmy sprawdzić, jak wysoka będzie rata, jak wysokie okaże się oprocentowanie, jak bardzo może wzrosnąć rata kredytu przy wzroście stóp procentowych, ile wyniesie koszt ubezpieczenia, a także, ile faktycznie wyniesie łączna suma całego zobowiązania. Te kwestie mają jeszcze większe znaczenie w sytuacji, gdy decydujemy się na kolejne zobowiązanie. Ale to nie wszystko.
Biorę kredyt. Jak sprawdzić, czy mam dług?
Może się okazać, że posiadamy dobrą zdolność kredytową. Mało tego, wiele wskazuje na to, że nowe zobowiązanie nie odbije się mocno na budżecie domowym. Pozytywna decyzja wydaje się być w zasięgu ręki. Warto jednak zwrócić uwagę na jedną rzecz.
Zanim bank udzieli nam kredytu, sprawdzi najprawdopodobniej nie tylko naszą zdolność kredytową, lecz także historię naszych zobowiązań. W tym celu może posłużyć się BIK-iem. Rozwinięcie tego skrótu oznacza tyle, co Biuro Informacji Kredytowej. W tej bazie będzie weryfikował dane na temat naszych dotychczasowych zobowiązań. Przy okazji może też zajrzeć do innych rejestrów dłużników. Jeśli okaże się, że posiadamy zadłużenie, szanse na pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu zmaleją.
Rodzi się pytanie - jak sprawdzić, czy mam dług? Przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy, konsumencki czy hipoteczny, warto przeanalizować swoją historię w rejestrach dłużników. W tym celu rejestrujemy się wybranych bazach, gdzie po weryfikacji konta możemy przystąpić do wygenerowania raportu na swój temat. W niektórych serwisach możemy uczynić to bezpłatnie. W otrzymanych raportach zobaczymy zarówno pozytywne, jak i negatywne wpisy na temat spłat swoich zobowiązań. Jeśli będziemy mieli dług, wówczas będzie widniał on w raporcie. Trzeba też pamiętać, że w rejestrach dłużników możemy sprawdzić wyłącznie siebie. Nie ma możliwości weryfikowania nawet najbliższych osób ze swojej rodziny.
O czym jeszcze warto pamiętać
Jeśli nosimy się z zamiarem wzięcia kredytu, najlepiej już kilka miesięcy wcześniej uporządkować swoje finansowe sprawy. Jeżeli tak się złożyło, że zapomnieliśmy opłacić ratę któregoś z dotychczasowych zobowiązań, warto jak najszybciej to zrobić. Niekiedy warto również ograniczyć wydatki. Dodatkowe oszczędności możemy wówczas przeznaczyć na zwiększenie wkładu własnego, który może stać się naszym atutem podczas rozmowy z bankiem.
Zaciągając kredyt, powinniśmy mierzyć siły na zamiary. Powinniśmy mieć opracowany plan spłaty rat kredytu na najbliższe lata. Ponadto warto gromadzić oszczędności na wypadek, gdyby raty kredytu uległy podwyższeniu. Może zdarzyć się to przy wzroście stóp procentowych. Podobne ryzyko istnieje także w przypadku kredytów walutowych.
Zaciągając kredyt, należy pamiętać także o dodatkowych kosztach. Te mogą okazać się znaczące w przypadku np. kredytu hipotecznego. Marża, odsetki, prowizja, ubezpieczenie to nie wszystko. Warto zarezerwować sobie także dodatkowe środki na notariusza. Dobrą praktyką jest świadome budowanie własnej historii kredytowej. Im jest ona dłuższa, tym lepiej. Pomogą w tym zarówno terminowe spłaty obecnych zobowiązań, jak również rozsądne i wstrzemięźliwe gospodarowanie posiadanymi środkami.
