Wspólny kredyt hipoteczny – jak to działa i o czym warto pamiętać?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu?

Tak, kredyt hipoteczny można zaciągnąć zarówno samodzielnie, jak i wspólnie z inną osobą – niekoniecznie współmałżonkiem. W praktyce banki dopuszczają różne możliwości: kredyt można wziąć z partnerem, rodzicem, rodzeństwem, a nawet przyjacielem. Dla instytucji finansowej istotne nie jest to, jaka relacja łączy kredytobiorców, lecz ich zdolność kredytowa. Wspólny kredyt często zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku, ponieważ dochody obu osób są sumowane, co pozwala uzyskać wyższą kwotę finansowania. Dodatkowo im większa zdolność kredytowa, tym większe możliwości negocjacyjne z bankiem – co najczęściej pozwala uzyskać korzystniejsze warunki. Należy jednak podkreślić bardzo wyraźnie, że wspólny kredyt hipoteczny to nie tylko większe możliwości finansowe, ale też wspólna odpowiedzialność. Kredytobiorcy odpowiadają solidarnie za spłatę całości zobowiązania – nawet jeśli tylko jedno z nich faktycznie korzysta z nieruchomości.

Wspólny kredyt hipoteczny dla małżonków 

Małżeństwo może ubiegać się o wspólny kredyt hipoteczny, co jest powszechną praktyką pozwalającą połączyć swoje dochody, a jednocześnie zwiększyć szanse na uzyskanie korzystniejszego kredytu. Aby zaciągnięte zobowiązanie było dla obu stron komfortowe i bezpieczne, trzeba zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Zobowiązania. Wzór na obliczenie wskaźnika RRSO przedstawiono w osobnym wpisie: https://www.creditspace.pl/rrso-czym-jest-wzor-jak-obliczyc/. Jeżeli małżonkowie pozostają w ustawowej wspólności majątkowej, bank zazwyczaj wymaga, aby oboje podpisali umowę kredytową. Z kolei przy rozdzielności majątkowej decyzję o zaciągnięciu kredytu każdy z nich może podjąć niezależnie. Warto pamiętać, że niezależnie od formy związku, kluczowym czynnikiem przy zaciąganiu kredytu zawsze jest zdolność kredytowa. Bank nie podejmie decyzji o przyznaniu środków, jeśli uzna, że potencjalny kredytobiorca nie będzie w stanie regularnie spłacać rat w ustalonych terminach.

Rozdzielność majątkowa a kredyt

Ustanowienie rozdzielności majątkowej nie wyklucza możliwości wspólnego zaciągnięcia kredytu: creditspace.pl/rozdzielnosc-majatkowa-a-kredyt-hipoteczny/. Takie rozwiązanie prawne oznacza jedynie, że każdy z małżonków zachowuje odrębność finansową. Intercyzę można zawrzeć zarówno przed ślubem, jak i w trakcie trwania małżeństwa. Umowa ta polega na tym, że w trakcie trwania małżeństwa istnieją tylko majątki osobiste i nie ma majątku wspólnego. Mimo oddzielnych majątków małżonkowie mogą wspólnie zaciągnąć kredyt, np. hipoteczny. Bank oceni ich łączną zdolność kredytową, a intercyza nie stanowi przeszkody w zaciągnięciu wspólnego zobowiązania.

Jak rozstanie wpływa na wspólny kredyt?

W kontekście kredytów bardzo często pojawia się kwestia: wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie. Ani rozpad związku, ani podział majątku wspólnego nie kończy zobowiązania wobec banku. Instytucji, która pożyczyła byłym już małżonkom pieniądze, nie interesuje bowiem sytuacja osobista kredytobiorców. Umowa kredytowa nie wygasa wraz z orzeczeniem rozwodu – oboje kredytobiorców nadal odpowiada solidarnie za spłatę całego długu. Oznacza to, że bank może żądać spłaty raty od dowolnego z nich. W praktyce rozwiązaniem może być przejęcie kredytu oraz nieruchomości przez jedną osobę – wymaga to jednak zgody banku i ponownej oceny jej zdolności kredytowej. Alternatywą jest sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu z uzyskanych środków. Dlatego przed zaciągnięciem wspólnego kredytu dobrze jest ustalić zasady finansowe na wypadek zmian w relacji.